* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

164 ДОКЛАД О МИРОВОМ РАЗВИТИИ 2008 ВС ТАВКА 6.5 Banrural SA: путь от малоэффективного сельскохозяйственного банка к прибыльному частно­государственному финансовому институту сотрудниками банка Bandesa. Каждая группа избирает директора и может продавать акции только членам своей группы. Эта необычная модель управления расширила возможности частных акционеров и установила баланс между финансовыми задачами и целями развития. Она устойчива, поскольку совет директоров и структура акционерного капитала не могут существенно изменяться с течением времени. Ориентация на сельские районы и малообеспеченных клиентов. Банк Banrural получает прибыль благодаря многочисленным мелким сделкам, осуществляемым в основном в сельских районах. Учитывая уроки микрофинансовой революции, банк адаптирует финансовые технологии с учетом потребностей клиентов, не утрачивая при этом характерные черты банковского учреждения. Так, кредитный инспектор сам посещает всех клиентов, решения основаны на оценке доходов компании или домохозяйства, а использование традиционных форм обеспечения ссуд ограничено. Для более широкого обслуживания мелких собственников и микропредприятий в сельских районах Banrural выступает в качестве банка второго уровня, предоставляя кредитные линии более чем 150 институтам, среди которых кредитные союзы и неправительственные финансовые организации. Для предоставления прочных гарантий обществу банк способствует развитию здравоохранения, предоставляет стипендии и поддерживает общественную деятельность на уровне общин. Источник: Trivelli, 2007. Пример гватемальского банка Banrural SA свидетельствует о том, что сочетание финансовых задач и целей развития возможно и что крупный банк может получать высокую прибыль, предоставляя финансовые услуги клиентам-беднякам, а также представителям сельской и сельскохозяйственной экономики. Банк Banrural был создан в 1997 г., когда в Гватемале был закрыт низкоэффективный государственный сельскохозяйственный банк Bandesa. Обладая клиентской базой численностью в 200 тыс. чел., банк Banrural установил штрафную процентную ставку на уровне менее 1,5%. Обслуживая 1 млн сберегательных счетов, банк проводит операции по переводу денежных средств в объеме более 1,3 млрд долл. США. Он осуществляет свою деятельность преимущественно за пределами столицы Гватемалы. Половина его клиентов – женщины, кроме того, банк предлагает биометрические и многоязычные устройства для обслуживания неграмотных жителей страны и представителей коренных народов. Инновационная модель управления. Банк Banrural находится под контролем частных акционеров. Государственный сектор имеет менее 30% акций и не предоставляет прямых субсидий. Остальные 70% приходятся на акционерный капитал пяти видов, владельцы которого представлены в совете директоров. Десять мест в совете разделены между частным сектором (3), организациями народа майя (2), неправительственными организациями (1), малым бизнесом и микропредприятиями, включая микрофинансовые институты (1), а также представителями общественности и бывшими для политического влияния. Ключевые элементы реформы включают меры, направленные на совершенствование системы управления и повышение ответственности за выполнение многих государственных функций, а также на повышение прозрачности и профессионализма в управлении. Выполнение финансовых задач необходимо дополнить четкими стимулами для руководства и служащих, увязывающими вознаграждение с финансовыми показателями работы филиалов. Предоставление финансовых услуг через группы самопомощи и финансовые коо­ перативы. В нескольких индийских штатах возникло самостоятельное движение, основанное на объединениях деревенских женщин, групп самопомощи и их организаций на уровнях деревни, мандала и округа. Оно насчитывало около 2,2 млн групп, мобилизующих сбережения своих членов и зачисляющих их на депозитные счета в банках или же выдающих их в качестве ссуды членам групп. Продемонстрировав способность возвращать кредиты в течение шести месяцев, сельские банки, как правило, с помощью заемных средств увеличивают сбережения группы в четыре раза, предоставляя дополнительный капитал, который чаще всего используется на сельскохозяйственные цели. Группам самопомощи зачастую легче получить кредит, чем крупным фермерам, многие из которых для сельских банков являются плохими клиентами. Когда группы самопомощи полностью ответственны за отбор клиентов, оформление документов и выплаты по долгам, трансакционные издержки по кредитам значительно сокращаются. Во многих странах вновь возникают финансовые кооперативы и их объединения как перспективные институты сельскохозяйственного финансирования, сочетающие преимущество пространственной близости с современными инструментами управления38. Благодаря тому, что эти кооперативы находятся непосредственно в сельских районах, трансакционные издержки у них, как правило, ниже, чем у других финансовых институтов. Однако, являясь членами более обширной сети, они могут предложить большой объем разнообразных финансовых услуг, необходимых сельским потребителям, а также способны группировать риски и издержки. В Буркина-Фасо крупнейшая сеть финансовых кооперативов RCPB организует пункты обслуживания в сельских районах и кредитные союзы в очень небольших деревнях, управляемые и контролируемые финансовыми кооперативами, функционирующими в более крупных деревнях39. Увеличение доступности финансирования сельского предпринимательства. Информационные технологии способствуют возникновению множества направлений распространения финансовых услуг в сельских районах, производственно-сбытовых цепях и сельском хозяйстве вообще. Мобильные телефоны были впервые использованы в банковской деятельности благодаря компаниям Wizzit (ЮАР), Globe Telecom и Smart (Филиппины). Телефонная связь может быть использована для оплаты покупок в магазинах и перевода денежных средств, что значительно сокращает трансакционные издержки. При наличии необходимых законодательных основ мобильный банкинг