* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ 2.0: РЕГУЛИРОВАНИЕ И БИЗНЕС МОДЕЛИ 337 или локально, в ПО телефона, возможности обоих вариантов очевидны. В зависимости от степени привязки счета к банковской структуре можно выделить банковские и условно небанковские1 модели, но это отличие не более чем регуляторное. Интересной разновидностью небанковской модели является ведение счета непосредственно в биллинговой системе сотового оператора. Этот счет может быть отделен от предоплаченного счета за airtime или, что со всем интересно, объединен с ним. Последняя модель, по сути, неявно ис пользована в Premium SMS2. С точки зрения удобства пользователя еди ный счет — идеальный канал пополнения и источник платежа, но при этом возникают очевидные (хотя и решаемые) проблемы учета, стоимости по полнения, налогового режима и т.д. Все описание модели можно реализовать не на уровне нативных бан ковских счетов, а на уровне вторичных счетов в платежных системах, что успешно представлено в Paypal Mobile и других аналогичных сервисах. Канал общения. Управление упомянутыми выше средствами осуще ствляется телефоном, у которого есть все необходимые компоненты: интерфейс ввода (клавиатура или сенсорный), интерфейс вывода (экран и в какой то мере акустический канал), встроенные средства обработки, защиты данных и идентификации. В исходной other the air (OTA) модели каналом общения клиента с центральным процессингом является соб ственно сам мобильный телефон, общающийся с оператором платежной системы по обычному радиочастотному каналу. Этот канал служит для пе редачи команд в процессинговую систему — банковскую, операторскую или независимую. Интерфейс может быть выполнен на базе SMS, UCCD, WAP — это не очень существенно. Предлагаются услуги с голосовым ин терфейсом — IVR, на практике гораздо более удобным, чем это может показаться. На этой модели, понятной и простой в реализации, были реа 1 2 Широкое использование термина «небанковская платежная система» пред ставляется второй существенной лингвистической ошибкой отрасли (после размашистого использования термина «электронные деньги/наличные»). За исключением экзотических моделей типа e gold, большинство систем дер жит остатки на обычном банковском счете и специфика сводится к тому, кто ведет клиентский разрез по этому счету — сам банк или внешний процес сор. И разумеется, — к проистекающей регуляционной разнице. Теперь мы все понимаем, что Premium SMS — это в чистом виде платежи, которым из за небольших размеров платежа и некоторой несерьезности объектов платежа до сих пор удавалось счастливо избежать этого клейма и благополучно жить вне регуляционного поля, несмотря на миллионы сче тов и миллиарды транзакций.