* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

296 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ. Энциклопедия Более того, действующее регулирование, учитывая, что оно разраба тывалось без учета сближения телекоммуникаций и финансов, обычно ос тавляет массу пробелов и разночтений, сквозь которые могут просочить ся инновации, включая инновации такого рода, которые могут вызвать у должностных лиц и регуляторов законные опасения, как мы видим из некоторых примеров изучаемых стран1. Наиболее серьезным риском, связанным с отсутствием государствен ного реагирования, может стать серьезный кризис, которого можно было бы избежать при соответствующем регулировании, кризис, который бы заставил как потребителей, так и органы власти скептически взглянуть на идею внеофисного банкинга. Еще один фактор риска состоит в том, что внеофисный банкинг не сможет достаточно развиваться при наличии нормативных барьеров, ког да без достаточных оснований запрещаются определенные подходы, явля ющиеся необходимыми элементами рассматриваемой модели. Даже неопре деленность в отношении того, что разрешено, может возыметь аналогичный эффект. Если бездействие в отношении инноваций влечет слишком высокие потенциальные затраты, как политики и органы регулирования, ориенти рованные на повышение доступности финансовых услуг, должны сораз мерно реагировать на внеофисный банкинг? Ответ будет различным для разных стран или даже для разных аспектов внеофисного банкинга, по скольку соразмерное регулирование должно соответствовать типу и уров ню защиты, чтобы отличать уровни и типы риска и затраты, которые вле чет регулирование. Кроме того, ответ сам по себе не будет оставаться одним и тем же даже в отдельно взятой стране из за различных уровней, природы и скорости развития рынка. 1 Эмитенты электронных денег, использующие Интернет, процветают в Рос сии. Только компания WebMoney предоставляет услуги 4,3 млн зарегистри рованных пользователей и проводит более 2 млн операций в месяц, имея обо рот 132 млн дол. Клиенты покупают скретч карты в киосках и в точках розничной торговле, пополняя виртуальный счет. Эти деньги можно пере сылать по всему миру, перевести на банковскую карту или использовать для покупок через Интернет (http://www.wmtransfer.com). WebMoney не имеет лицензии Центрального банка Российской Федерации. В Кении недавно по явилась услуга SmartMoney: клиентам предлагается пополняемая виртуаль ная карта, которую можно использовать для пересылки денег, оплаты ком мунальных услуг и дистанционных покупок с помощью Интернета или мобильных телефонов (http://www.smartmoney.co.ke). SmartMoney сообща ет о «нескольких тысячах» клиентов, система начала функционировать в ап реле 2006 г. без получения лицензии.