* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

РЕГУЛИРОВАНИЕ 289 предоплаченных (stored value) карт1. Как только потребители вступают в отношения с небанковской организацией, они получают возможность проводить платежи или переводить средства любому участнику системы и могут получать платежи от них. Если в системе используются POS терми налы и пластиковые карты, потребителям необходимо посещать рознично го агента всякий раз, когда им необходимо совершить операцию. Если в сис теме используются мобильные телефоны, потребителям достаточно посещать розничных агентов только тогда, когда возникает необходимость пополнить счет или конвертировать электронные деньги в наличные. Возможна комбинация обеих моделей (с использованием банка и с ис пользованием небанковской организации). Например, услуга GCash ком пании «Globe Telecom» на Филиппинах (которая предлагает виртуальные предоплаченные счета клиентам мобильной связи) предоставляется в ко операции с с банками — членами Ассоциации сельских банков Филиппин (Rural Bankers Association). Потребители могут вносить наличные денеж ные средства агентам GCash для последующего хранения электронной стоимости на виртуальном счете, а затем могут использовать SMS для по гашения займов, внесения средств во вклады (депозиты), снятия налич ных или перевода со сберегательного счета сельского банка участника. С точки зрения регулирования различия между моделью с использо ванием банка и моделью с использованием небанковской организации за ключаются в том, что все операции, совершаемые в модели с использова нием банка, проходят через финансовую организацию, подлежащую полноценному пруденциальному регулированию и надзору. Это обстоя тельство, однако, может вызвать у политиков ложное чувство спокойствия. Пример стран, которые вошли в исследование, демонстрирует, что в неко торых случаях банк, который использует такую модель, может переложить значительную ответственность и риск на небанковские организации. Это, в свою очередь, переключает основное внимание регуляторов с банка, име ющего лицензию, на партнера, не имеющего такой лицензии. От проведения платежей к полному спектру финансовых услуг? Пла тежи и услуги по проведению денежных переводов являются основными 1 Ограниченная версия модели с использованием небанковской организации наблюдается в сетях платежей, в которые привлекается компания, облада ющая определенными технологиями, или другая небанковская организация, предлагающая сеть «пунктов платежей» (например, платежные терминалы, банкоматы или розничные агенты, оборудованные POS терминалами), где потребители могут осуществлять платежи в пользу третьих лиц или же госу дарственные структуры могут осуществлять платежи средств в пользу иных бенефициаров.