* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

34 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ. Энциклопедия ляются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт (prepaid product), который позволяет потребителям совершать платежи на неболь шие суммы, используя для этих целей микропроцессорную или смарт кар ту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки) или компьютерные сети. Данные о «денежных средствах» или стоимости, до ступной потребителю и предназначенной для многоцелевого использова ния, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту. Другой вид электронных денег представляет собой так называемый сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инстал лированное на стандартном персональном компьютере, для хранения сто имости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство по своей сути анало гично получению наличных денег через банкомат и последующее использование данного устройства для приобретения товаров, оплата ко торых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг)2. Подобная характеристика электронных денег не является полной, т.е. не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, поскольку содержит только технический аспект функционирования систем электронных денег и не раскрывает их эконо мическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствуют не только какие либо спе циальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что электронные деньги до вступления в силу указанных норм будут рассматриваться как предоп лаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обраще ния между участниками расчетов, заключившими соответствующие до 1 2 A glossary of terms used in payments and settlements systems. Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16. Survey of electronic money developments. Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001 Nov. P. 1.