* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

Обучение для жизни и труда 97 предоставляемых в зависимости от дохода, наставничества и информации88. Предоставление финансовых стимулов для смягчения факторов, препятствующих лучшему выбору Когда молодые люди и их семьи сталкива­ ются с несовершенными кредитными рын­ ками, которые не позволяют им получать заем под залог будущего дохода, для при­ нятия решения об образовании большое значение имеет наличие средств. Молодые люди могут также быть стеснены в финан­ совом отношении, когда их родители имеют достаточно средств или доступ к кредиту, но не желают вкладывать деньги в образо­ вание. Молодые люди, находящиеся на ста­ дии посленачального образования, также сталкиваются с необходимостью выбора между учебой, с одной стороны, работой и семьей — с другой, а также между альтерна­ тивными вариантами обучения. Ограничения в предоставлении кредита для получения образования. В большинстве раз­ вивающихся стран существует определенная зависимость между бедностью и продол­ жением обучения, особенно при переходе к средней школе низшей и высшей ступени (рис. 3.5). Объясняется ли эта связь между доходом и обучением ограничениями кре­ дита? Не обязательно или по крайней мере не полностью. Другие факторы, взаимо­ связанные с доходом, включая неравенство в доступе к материально­технической базе, также объясняют разницу между богатыми и бедными в том, что касается продолжения обучения. ВС ТАВКА 3.7 Займы, пропорциональные доходу обслуживания долга, носят регрессивный характер, потому что платежи производят не учащиеся, а выпускники. Отказываться от системы целевых субсидий не стоит, но предоставлять их следует лицам с низким заработком или безработным. В некоторых случаях неуплаченный долг в конечном счете прощается. Адекватный размер. Ссуды должны быть достаточно крупными, чтобы оплачивать обучение и подготовку, но не настолько, чтобы их не могло погасить большинство учащихся. При этом должен быть установлен минимум годового возврата и предельный срок погашения. Займы, предоставляемые в соответствии с доходом, выдаются на длительный срок и допускают погашение небольших сумм в месяц, поэтому они благоприятны в случае появления у заёмщика других кредитов (например, если он организует свой бизнес), поскольку кредиторы обычно контролируют показатель чистых поступлений за месяц. Задача предоставления займов состоит в том, чтобы дать возможность молодым людям распределять средства в течение жизни, поэтому в принципе займы должны быть доступны всем квалифицированным заявителям. Без государственных гарантий частные кредиторы взимают слишком высокий процент на обслуживание долга, и если правительство испытывает серьёзные затруднения в поступлении наличных средств, может оказаться необходимым ограничить выдачу ссуд малоимущим. Основное внимание — условиям внедрения. Разработчики политики неизменно недооценивают институциональные требования. Типичная ошибка заключается в чрезмерном упоре на политические аспекты предоставления займов, при недостаточном внимании к функционированию и ресурсам сферы управления займами. Страна не должна внедрять систему займов, не обладая: • надежными средствами идентификации граждан (что является обязанностью национального правительства); • потенциалом ведения соответствующей документации (о суммах кредитов), что является функцией кредитных организаций; • потенциалом сбора платежей (в идеале — в рамках налогообложения или системы социального обеспечения); • потенциалом отслеживания доходов (в идеале — при помощи подоходного налога или взносы в систему социального обеспечения). С учетом этих требований, не удивляет тот факт, что успешные схемы предоставления займов, пропорциональных доходам, внедренные в странах с развитой экономикой, — в том числе в Австралии, Великобритании, Новой Зеландии, Нидерландах и Швеции, — не получили распространения в более бедных государствах. Чили и ЮАР ввели такие схемы в ограниченном масштабе, обязав университеты собирать платежи, и данный метод оказался неудовлетворительным. В обоих случаях достигнут некоторый успех, однако в широком масштабе такой опыт связан с большими финансовыми затратами. В 2006 г. ввести выдачу займов, пропорциональных доходам, планировал Таиланд; успех этого проекта будет в большой степени зависеть от эффективного сбора подоходного налога. Создание рентабельного механизма погашения ссуд следует считать одним из важнейших проблем разработчиков политики. Источник: Barr (2004) и Chapman (forthcoming). Система предоставления займов в зависимости от дохода характеризуется тремя особенностями: выплаты производятся в соответствии с уровнем дохода, процентные ставки устанавливаются достаточно эффективно, а размеры займа адекватны. Выплаты в соответствии с уровнем дохода При обычном займе устанавливается фиксированная сумма выплаты в месяц, что влечет за собой риск неплатежеспособности для лиц с низким доходом, в то время как выплаты, устанавливаемые в зависимости от дохода, составляют процент от заработка заёмщика и нередко взимаются вместе с подоходным налогом или взносами в систему социального обеспечения. Следовательно, выплаты застрахованы от неплатежеспособности, так как они уменьшаются при снижении дохода. Кроме того, заемщик оказывается застрахованным от неопределенности в отношении отдачи от своих инвестиций в человеческий капитал, а ведь именно эта неопределенность больше пугает малоимущих; тем самым обеспечивается равенство возможностей. Система помогает также и кредиторам благодаря использованию государственных рычагов сбора налогов в качестве замены физического обеспечения. После того, как Австралия в 1989 г. ввела систему займов в зависимости от доходов, число получающих высшее образование, в частности среди женщин, возросло. Эффективная процентная ставка. Процентная ставка в целом должна быть такой же, как при государственных займах. Некоторые страны, такие, как Австралия и Великобритания, предоставляют беспроцентные займы, но в силу большой финансовой нагрузки эти займы невелики, их доступность ограничена, а доход университетов снижается. Со своей стороны, субсидии, предоставляемые для